הוצאה גדולה, כמה התחייבויות במקביל או צורך בכסף בזמן קצר יכולים לגרום למשקי בית לחפש פתרון מימון. אבל לפני שממהרים לקחת את ההצעה הראשונה שמתקבלת, כדאי להבין כמה באמת צריך, מה יהיה ההחזר החודשי ואילו אפשרויות קיימות מחוץ לבנק.
מוגש מטעם נאור פתרונות אשראי
יוקר המחיה, התייקרות של שירותים ומוצרים והוצאות בלתי צפויות הפכו את ניהול התקציב המשפחתי למשימה מורכבת יותר. לפעמים מספיק טיפול שיניים יקר, תיקון משמעותי בבית, החלפת רכב או תקופה שבה מספר הוצאות גדולות מגיעות יחד כדי ליצור פער בין הכסף שנמצא בחשבון לבין הסכום שנדרש בפועל.
הלוואה יכולה לסגור את הפער הזה, אבל היא לא מייצרת כסף חדש. היא מעבירה חלק מההוצאה של היום לחודשים ולשנים הבאות, בתוספת ריבית ועלויות אפשריות נוספות.
לכן השאלה החשובה אינה רק "איפה אפשר לקבל הלוואה?", אלא גם "איזו הלוואה, אם בכלל, מתאימה למצב הכלכלי שלי?".
זו בדיוק הנקודה שבה שוק האשראי של השנים האחרונות הופך מצד אחד לנגיש יותר, ומצד שני למבלבל יותר.
לא חייבים להתחיל ולסיים בבנק
בעבר, כאשר משפחה הייתה זקוקה למימון, הכתובת הטבעית הייתה כמעט תמיד הבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש. כיום קיימים בישראל ערוצי אשראי נוספים, ובהם חברות אשראי, חברות ביטוח וגופים חוץ בנקאיים.
המשמעות לצרכן היא שיש יותר אפשרויות לבדיקה.
וזה חשוב, מכיוון שהצעה שקיבל לקוח מגוף אחד אינה בהכרח ההצעה היחידה שעשויה להיות זמינה עבורו.
גובה ההלוואה, תקופת ההחזר, הריבית והתנאים יכולים להשתנות בהתאם לגוף המממן ולנתונים האישיים של מבקש האשראי, ובהם הכנסה, התחייבויות קיימות, נתוני אשראי ויכולת ההחזר.
לכן לפני קבלת החלטה, כדאי להסתכל על התמונה הרחבה ולא רק על השאלה האם ההלוואה אושרה.
כמה אתם באמת צריכים?
אחת הטעויות הנפוצות בחיפוש אחר הלוואה היא להתחיל מהסכום שאפשר לקבל במקום מהסכום שבאמת צריך.
אם ההוצאה שלשמה נדרש המימון היא 60,000 ש"ח, אישור אפשרי לסכום גבוה יותר אינו בהכרח סיבה לקחת אותו.
ככל שסכום ההלוואה גדול יותר, כך בדרך כלל גדלים גם סך הריבית והסכום הכולל שיוחזר.
לכן עוד לפני הגשת בקשה כדאי לענות על שלוש שאלות פשוטות:
· מהו הסכום המדויק שאני צריך?
· באיזה החזר חודשי אוכל לעמוד גם בחודש פחות טוב?
· כמה אשלם בסך הכול עד סיום ההלוואה?
החזר חודשי נמוך יכול להיראות נוח, אבל כאשר הוא מושג באמצעות פריסה ארוכה מאוד, העלות המצטברת של ההלוואה עשויה לגדול.
מצד שני, קיצור משמעותי של תקופת ההלוואה עלול ליצור החזר חודשי גבוה מדי ולהכביד על התקציב.
המטרה היא למצוא נקודת איזון.
לא להסתכל רק על הריבית
ריבית היא כמובן נתון מרכזי, אך היא אינה הנתון היחיד שצריך לבדוק.
כאשר משווים בין אפשרויות מימון, חשוב לבחון את סכום ההלוואה, מספר התשלומים, גובה ההחזר החודשי, העלות הכוללת, סוג הריבית, אפשרות לפירעון מוקדם ועלויות נוספות ככל שקיימות.
גם הלוואה שמוצגת כ"מהירה" או "דיגיטלית" צריכה לעבור את אותה בדיקה.
מהירות היא יתרון כאשר באמת צריך כסף בזמן קצר. היא אינה תחליף לבדיקת התנאים.
ומה אם הבנק לא הציע את הפתרון שחיפשתם?
סירוב של בנק או הצעה שאינה מתאימה אינם בהכרח סוף הדרך.
גופים פיננסיים שונים פועלים בהתאם למדיניות אשראי וחיתום שונה, ולכן ייתכן שמבקש אשראי יקבל תשובות שונות מגופים שונים.
עם זאת, גם בשוק החוץ בנקאי אין הלוואה שמובטחת מראש.
כל בקשה נבחנת בהתאם לנתוני הלקוח ולמדיניות הגוף המממן, ולא כל אדם יקבל אישור או את הסכום שביקש.
זו אחת הסיבות שבגללן צרכנים פונים לגורמים המתמחים בבדיקת אפשרויות מימון במקום לבצע פניות אקראיות לגופים שונים.
כאן נכנסת נאור פתרונות אשראי לתמונה
נאור פתרונות אשראי פועלת בתחום פתרונות האשראי ומסייעת ללקוחות לבדוק אפשרויות מימון בהתאם לצורך ולנתונים שלהם.
במקום להתמקד בהצעה אחת בלבד, התהליך נועד לבחון את הצורך של הלקוח, להבין את גובה המימון המבוקש ואת יכולת ההחזר, ובהתאם לכך לבדוק אפשרויות רלוונטיות מול גופים פיננסיים.
לדברי החברה, המטרה אינה רק להגיע לשאלה "האם ניתן לקבל הלוואה", אלא לבדוק איזה מבנה מימון עשוי להתאים יותר ללקוח.
בחלק מהמקרים הצורך הוא הלוואה לכל מטרה. במקרים אחרים הלקוח מגיע כאשר כבר קיימות מספר התחייבויות והוא מעוניין לבחון אפשרות לריכוזן. יש גם לקוחות שמחפשים מימון לצורך עסקי, לרכב, לשיפוץ או להוצאה משמעותית אחרת.
הפתרון אינו זהה עבור כולם.
עד 400 אלף שקל: הסכום הוא רק נקודת הפתיחה
באמצעות נאור פתרונות אשראי ניתן לבדוק אפשרויות מימון בסכומים של עד 400,000 ש"ח, בכפוף לנתוני הלקוח, למדיניות ולשיקול הדעת של הגורם המממן.
אבל דווקא כשמדובר בסכומים גבוהים, בחברה מדגישים כי גובה האישור האפשרי לא צריך להיות השיקול המרכזי.
אם לקוח יכול לקבל סכום מסוים, אין משמעות הדבר שהוא בהכרח צריך לקחת את כולו.
לפעמים החלטה כלכלית נכונה יותר תהיה לבחור בסכום נמוך יותר, לקצר התחייבויות אחרות או להתאים את תקופת ההחזר כך שהתשלום החודשי יישאר סביר ביחס להכנסה הפנויה.
היתרון של בדיקה מול מספר אפשרויות
שוק האשראי אינו מוצר מדף אחיד.
אותו לקוח יכול להיתקל בתנאים שונים בהתאם לגוף שאליו הוא פונה, ולכן האפשרות לבדוק מספר כיוונים עשויה להיות משמעותית.
נאור פתרונות אשראי פועלת מול מגוון גופים פיננסיים במטרה לבחון פתרונות אפשריים בהתאם לפרופיל ולצורך של כל לקוח.
עבור הלקוח, הרעיון פשוט: במקום להתחיל את התהליך מחדש בכל פעם מול גוף אחר, מרכזים את הנתונים ומנסים להבין אילו אפשרויות עשויות להיות רלוונטיות.
חשוב להדגיש כי עצם ביצוע הבדיקה אינו מבטיח אישור. החלטת האשראי הסופית, הסכום, הריבית ויתר התנאים נקבעים על ידי הגוף המממן ובהתאם לבדיקותיו.
גם למהירות יש משמעות, אבל לא בכל מחיר
יש מצבים שבהם זמן הוא חלק מהבעיה.
תשלום שצריך לבצע במהירות, תיקון רכב שמשבית את האפשרות להגיע לעבודה, הוצאה משפחתית דחופה או צורך עסקי שלא ניתן לדחות יכולים להפוך תהליך אשראי ארוך לבעיה בפני עצמה.
המעבר לתהליכים דיגיטליים מאפשר כיום לבצע חלק משמעותי מתהליך בדיקת המימון בצורה מהירה יותר.
בנאור פתרונות אשראי ניתן להתחיל בבדיקת זכאות באופן מקוון ולהעביר את הפרטים הדרושים לצורך בחינת האפשרויות.
במקרים המתאימים ובהתאם לאישור הגוף המממן, ניתן לקבל תשובה במהירות ולהתקדם להשלמת התהליך.
אבל גם במקרה דחוף כדאי לעצור לכמה דקות ולבדוק את המספרים.
הלוואה שמתקבלת מהר נשארת התחייבות גם אחרי שהצורך הדחוף נפתר.
הלוואה חוץ בנקאית יכולה להרחיב את האפשרויות
אחד המאפיינים של שוק האשראי המודרני הוא שהבנק אינו המקור היחיד למימון.
אשראי חוץ בנקאי מאפשר לצרכן לבחון חלופות נוספות, ולעיתים לקבל פתרון שאינו תלוי בהצעה שקיבל מהבנק שבו מתנהל החשבון שלו.
עבור חלק מהלקוחות מדובר בגמישות משמעותית.
עם זאת, "חוץ בנקאי" אינו אומר "ללא בדיקה". גוף אשראי אחראי בוחן את יכולת ההחזר ואת רמת הסיכון לפני מתן האשראי.
לכן כדאי להיזהר מהבטחות כגון "אישור לכולם", "הלוואה מובטחת" או הצעות שאינן מסבירות בצורה ברורה מי נותן את האשראי ומהם תנאיו.
טיפ מנאור
נאור אברג'ל, בעל תואר ראשון במנהל עסקים ובעל ניסיון בתחום האשראי והמימון, הוא הבעלים והמייסד של נאור פתרונות אשראי. לאורך שנות פעילותו בתחום צבר ניסיון בליווי לקוחות פרטיים ועסקיים, בבחינת פתרונות מימון ובהתנהלות מול גופים פיננסיים שונים. אברג'ל מוביל את פעילות החברה מתוך תפיסה שלפיה אשראי נכון אינו נמדד רק בעצם קבלת האישור, אלא בהתאמת סכום המימון, תקופת ההחזר והתשלום החודשי ליכולת הכלכלית ולצרכים של כל לקוח. לדבריו, המטרה היא לסייע ללקוח להבין את האפשרויות העומדות בפניו ולקבל החלטה פיננסית מושכלת, תוך שקיפות והסתכלות על העלות הכוללת של המימון.
לפני שחותמים, בדקו את ההחזר גם בתרחיש פחות נוח
אחת הבדיקות הפשוטות ביותר שאפשר לבצע היא לשאול מה יקרה אם בעוד מספר חודשים ההוצאות יעלו.
נניח שההחזר החודשי המוצע הוא 2,500 ש"ח.
האם תוכלו לעמוד בו גם בחודש שבו תהיה הוצאה בלתי צפויה של כמה אלפי שקלים? האם אחרי תשלום המשכנתה או השכירות, החשבונות, המזון, הרכב ושאר ההתחייבויות יישאר מספיק כסף למחיה?
הלוואה טובה אינה רק הלוואה שאפשר לקבל היום. היא הלוואה שניתן לעמוד בה גם מחר.
זו גם הסיבה שלא נכון לבחור הלוואה רק על בסיס הסכום המקסימלי שאושר.
ומה עושים כשכבר יש כמה הלוואות?
כאשר קיימות מספר התחייבויות במקביל, הבעיה לעיתים אינה רק גובה החוב הכולל אלא המבנה שלו.
מספר חיובים שיורדים במועדים שונים, ריביות שונות ותקופות החזר שונות יכולים להקשות על ניהול התקציב.
במקרים מסוימים ניתן לבחון אפשרויות לריכוז או ארגון מחדש של התחייבויות.
אבל גם כאן אין פתרון אוטומטי.
הקטנת ההחזר החודשי באמצעות הארכת תקופת ההחזר יכולה להקל על התזרים, אך במקביל עלולה להגדיל את העלות הכוללת.
לכן צריך לבדוק את שני הצדדים של המשוואה.
המטרה: לא עוד הלוואה, אלא החלטה פיננסית טובה יותר
אשראי הוא כלי.
כאשר משתמשים בו בצורה מחושבת, הוא יכול לאפשר למשפחה או לעסק להתמודד עם הוצאה גדולה בלי לרוקן בבת אחת את הכסף הזמין.
כאשר משתמשים בו ללא תכנון, הוא עלול להפוך לעוד התחייבות שמצטרפת להתחייבויות קיימות.
לכן בנאור פתרונות אשראי ממליצים להתחיל מהצורך ולא מהמוצר: להבין כמה כסף באמת נדרש, מהי יכולת ההחזר, אילו התחייבויות כבר קיימות ורק לאחר מכן לבדוק את אפשרויות המימון.
אז איך מתחילים?
התהליך מתחיל בבדיקת נתונים בסיסית ובהבנת מטרת המימון והסכום המבוקש.
לאחר מכן ניתן לבחון אפשרויות רלוונטיות בהתאם לפרופיל הפיננסי של הלקוח ולמדיניות הגופים המממנים.
אם מתקבלת אפשרות מתאימה, חשוב לעבור על התנאים, להבין את ההחזר החודשי ואת העלות הכוללת ורק אז להחליט האם להתקדם.
כי בסופו של דבר, המטרה אינה לקבל את ההלוואה הגדולה ביותר או המהירה ביותר.
המטרה היא למצוא מימון שמתאים לצורך מבלי להפוך את הפתרון של היום לבעיה של מחר.
נאור פתרונות אשראי מאפשרת לבדוק אפשרויות מימון עד 400,000 ש"ח מול מגוון גופים פיננסיים, בהתאם לנתוני הלקוח ולמטרת המימון. הבדיקה והעמדת האשראי כפופות לתנאי ולשיקול דעת הגורם המממן.
לאתר החברה https://www.naorcredit.co.il/
תוכן שיווקי. המידע בכתבה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, התחייבות למתן אשראי או הצעה מחייבת. מתן אשראי, סכומו ותנאיו כפופים לבדיקת זכאות, למדיניות החיתום ולשיקול דעתו של הגוף המממן. אי עמידה בפירעון הלוואה עלולה לגרור ריבית פיגורים והליכי גבייה.
קרדיט התמונה: תמונה זו נוצרה על ידי defaultImage בינה מלאכותית
