עידו עוז, הבעלים של חברת חכם משכנתאות, עוסק שנים רבות בייעוץ ללקיחת משכנתא במסגרת ההגבלות הקיימות. את ההגבלות הללו הטילו הבנקים השונים במטרה להבטיח שהאנשים המבקשים משכנתא יוכלו לעמוד בה ובהחזרים החודשיים שלה עד סיום תקופת ההלוואה. אנשים שלא יעמדו בהגבלות אלו עלולים להיות מסורבי משכנתא, לכן כדאי להכיר אותן ולפעול כדי להגדיל את הסיכויים לקבלת אישור ללקיחת משכנתא. במאמר שלפניכם תוכלו לקרוא על אודות ההגבלות השונות שהבנקים עשויים להטיל על מבקשי משכנתא.
היחס בין ההלוואה לשווי הנכס
עידו עוז מסביר כי אחוז המימון, כלומר סכום ההלוואה הניתנת מתוך סך שווי הנכס, מוגבל ל-60%-70% אצל רוב הבנקים. כלומר, הלווים המבקשים את המשכנתא צריכים להציע מקדמה של לפחות 30%-40% מערך הנכס כדי להבטיח משכנתא. הגבלות אלו קיימות כדי להבטיח שהלווים יוכלו להחזיר את ההלוואה ולצמצם את הסיכון שלא יוכלו לפרוע אותה במלואה. דרישת מקדמה בסכום גבוה מסייעת למלווים להיות בטוחים יותר ביכולת של הלווה להחזיר את ההלוואה.
דרישות הכנסה
הלווים צריכים לעמוד בדרישות הכנסה מינימליות כדי להיות זכאים למשכנתא, כאשר הדרישות עשויות להשתנות בין הבנקים. עידו עוז מציין כי דרישה זו מבוססת על ההכנסה החודשית של הלווה, ציון האשראי שלו וכן היחס בין החובות הקיימים להכנסה. לווים שיש להם הכנסה חודשית גבוהה לרוב יקבלו אישור למשכנתא, ועשויים אף להיות זכאים לסכום הלוואה גדול יותר. לעומת זאת, לווים שהכנסתם חודשית נמוכה עשויים להידרש לספק מסמכים נוספים או עשויים להיות זכאים לסכום הלוואה נמוך יותר.
מצב תעסוקתי והגבלת גיל
עידו עוז מציין כי הלווים צריכים להיות מועסקים או בעלי מקור הכנסה יציב כדי להיות זכאים למשכנתא. הבנקים לרוב יסרבו לבקשת משכנתא של אדם שאין לו הכנסה קבועה או יציבה. אנשים עצמאיים או שיש להם הכנסה משתנה יצטרכו להגיש מסמכים כמו דוחות כספיים והחזרי מס כדי להוכיח את יציבותם. דרישה זו נועדה להבטיח שללווים יהיה מקור הכנסה יציב כדי שיוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים. בנוסף, קיימות גם מגבלות גיל על לקיחת משכנתא בישראל. עידו עוז מסביר כי לרוב הבנקים לא יאשרו משכנתא ללווים בני 70 ומעלה, משום שקיים החשש מפטירה טרם השלמת החזרי התשלומים של המשכנתא.
תקופת משכנתא
תקופת המשכנתא בישראל יכולה להשתנות בין בנקים. עם זאת, עידו עוז מציין כי לרוב המשכנתאות יש טווח פירעון של 25-15 שנים. עם זאת, יש בנקים שיציעו משכנתא שיש תקופת החזר קצרה של 10 שנים לכל היותר, בעוד שאחרים יכולים להציע משכנתא עם תקופת החזר של 30 שנה ויותר. לרוב תקופת המשכנתא תלויה במצב הכלכלי של הלווה, סכום המשכנתא המבוקש ועוד.
הגבלות נוספות
עידו עוז מציין שיש עוד הגבלות שהבנקים עלולים להעמיד לפני מבקשי משכנתא:
• מעמד תושבות – חלק מהבנקים מציבים הגבלות בעניין מעמד התושבות של הלווים, כמו דרישה שהלווים יהיו תושבי ישראל לפחות לפרק זמן מסוים.
• ציון אשראי – הלווים צריכים להיות בעלי ציון אשראי טוב כדי להיות זכאים למשכנתא. עידו עוד מסביר כי ציון אשראי נמוך עלול לגרום לבנקים לתת משכנתא בריבית גבוהה יותר ואף לדחות את הבקשה למשכנתא.
לסיכום
הגבלות על לקיחת משכנתא נועדו להבטיח שהלווים יוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים ולהוריד את הסיכון שלא יוכלו להחזיר את ההלוואה. הגבלות אלו יהיו לרוב קשורות ליחס בין סכום ההלוואה לשווי הנכס, המצב תעסוקתי של מבקש המשכנתא, דרישות הכנסה או אורך תקופת המשכנתא. כל הגבלה משרתת מטרה מסוימת ומסייעת לבנקים להעריך את הסיכון שבהלוואה שהם נותנים. על אףשהגבלות אלו עלולות להקשיח את התנאים לקבלת משכנתא, בסופו של דבר הן מסייעות להגן הן על הבנק והן על מי שמבקש אותה.
תמונה: pixabay
